50대라면 알아두세요! 퇴직연금 IRP 비대면 계좌개설 방법
50대가 되면 퇴직과 노후생활에 대한 걱정이 조금씩 현실적으로 다가옵니다.
특히 직장생활을 마치면서 퇴직금을 어떻게 관리할 것인지, 국민연금만으로 노후생활이 충분할지, 퇴직금을 한꺼번에 받아서 사용해도 괜찮을지 고민하게 됩니다.
이럴 때 알아두면 좋은 것이 바로 개인형 IRP(개인형퇴직연금)입니다.
요즘은 금융기관을 직접 방문하지 않아도 스마트폰을 이용해 IRP 계좌를 비대면으로 개설할 수 있습니다.
다만 50대 이후에는 단순히 세액공제 혜택만 보고 가입하기보다는 퇴직금 관리, 노후생활비, 연금 수령, 세금까지 함께 생각하는 것이 중요합니다.
IRP가 무엇인가요?
IRP는 개인형퇴직연금으로, 퇴직금을 관리하면서 노후에 연금으로 활용할 수 있는 계좌입니다.
직장에서 퇴직할 때 받은 퇴직금을 IRP로 이전해 관리할 수 있으며, 근로소득이나 사업소득 등이 있는 경우에는 개인 자금을 추가로 납입할 수도 있습니다.
50대에게 IRP가 중요한 이유는 퇴직 이후 사용할 노후자금을 별도로 관리할 수 있다는 점입니다.
퇴직금을 일반 통장으로 받아 생활비나 목돈으로 사용하다 보면 생각보다 빨리 소진될 수 있습니다.
반면 IRP를 활용하면 퇴직금을 노후자금으로 따로 관리하면서 연금 형태로 나누어 사용하는 방법을 고려할 수 있습니다.
50대가 IRP를 알아볼 때 가장 중요한 것
50대라면 IRP를 단순히 “연말정산을 위한 계좌”라고 생각하기보다는 퇴직 후 생활비를 준비하는 계좌라는 관점에서 접근하는 것이 좋습니다.
특히 다음 세 가지를 먼저 생각해 볼 필요가 있습니다.
1. 퇴직금을 어떻게 관리할 것인가
퇴직을 앞두고 있다면 가장 먼저 생각해야 할 부분입니다.
퇴직금을 한꺼번에 생활비나 부동산, 자동차 구입 등에 사용하기보다는 앞으로 필요한 생활비를 계산한 뒤 일부를 노후자금으로 남겨두는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.
2. 언제부터 연금으로 받을 것인가
IRP는 노후에 연금으로 활용할 수 있습니다.
따라서 계좌를 만들 때부터 “언제까지 일할 것인지”, “국민연금은 언제부터 받을 것인지”, “퇴직 후 매월 어느 정도의 생활비가 필요한지”를 함께 생각해 보는 것이 좋습니다.
3. 안전하게 운용할 것인가
50대 이후에는 투자기간이 20~30대와 다릅니다.
퇴직을 앞두고 있다면 큰 수익을 얻는 것만큼 원금을 지나치게 위험하게 운용하지 않는 것도 중요합니다.
IRP에서는 금융상품에 따라 위험도와 기대수익률이 다르기 때문에 자신의 상황과 투자성향에 맞는 상품을 선택해야 합니다.
IRP 비대면 계좌개설, 어떻게 하나요?
IRP는 은행이나 증권사 등의 모바일 앱을 통해 비대면으로 개설할 수 있습니다.
금융회사마다 메뉴 이름은 조금씩 다르지만 일반적인 과정은 다음과 같습니다.
① 금융회사 선택
↓
② 모바일 앱 설치
↓
③ 개인형 IRP 계좌개설 선택
↓
④ 본인인증 및 신분증 확인
↓
⑤ 가입정보 및 투자성향 확인
↓
⑥ 약관 확인 및 계좌개설 완료
생각보다 어렵지 않습니다.
스마트폰 사용이 익숙하지 않은 50대라면 계좌를 만들기 전에 신분증을 준비하고, 본인 명의 휴대전화와 금융인증서 또는 공동인증서 등이 필요한지 미리 확인하면 편리합니다.
은행과 증권사 중 어디에서 만들까요?
IRP를 처음 만드는 분들이 많이 하는 질문입니다.
무조건 어느 한쪽이 좋다고 말하기보다는 내가 IRP를 어떻게 사용할 것인지를 먼저 생각하는 것이 좋습니다.
은행은 평소 이용하던 금융기관이라는 점에서 접근하기 편하고, 증권사는 다양한 투자상품을 활용하려는 사람에게 장점이 있을 수 있습니다.
따라서 계좌를 만들기 전에 다음 내용을 비교해 보세요.
- IRP 수수료
- 비대면 가입 시 수수료 혜택
- 예금 등 원리금보장상품
- 펀드 및 ETF 등 투자상품
- 모바일 앱의 사용 편의성
- 연금 수령 방법
- 고객 상담 서비스
특히 50대라면 단순히 “수익률이 높은 곳”만 찾기보다는 내가 관리하기 편한 금융회사인지도 중요합니다.
50대 IRP, 세액공제도 받을 수 있을까?
IRP의 대표적인 장점 중 하나가 세액공제입니다.
근로소득이나 사업소득 등이 있는 사람이 IRP에 개인적으로 납입하면 일정 요건에 따라 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
다만 퇴직금으로 들어온 금액과 본인이 추가로 납입한 금액은 세금 측면에서 구분해서 생각해야 합니다.
또한 연금저축을 함께 가지고 있다면 두 계좌의 납입액과 세액공제 한도를 함께 확인하는 것이 좋습니다.
50대라면 남은 근무기간 동안 세액공제를 활용할 수 있는지도 살펴볼 만합니다.
다만 세액공제 혜택만을 목적으로 무리해서 돈을 넣는 것은 피하는 것이 좋습니다.
당장 필요한 생활비와 비상자금을 먼저 확보한 뒤 여유자금으로 노후자금을 준비하는 것이 중요합니다.
IRP를 만들었다면 돈을 어디에 넣어야 할까요?
IRP 계좌를 개설했다고 해서 모든 돈이 자동으로 투자되는 것은 아닙니다.
계좌를 만든 후에는 본인의 성향에 맞는 운용상품을 선택해야 합니다.
예를 들어 비교적 안정적인 운용을 원한다면 원리금보장상품을 활용할 수 있고, 장기적인 수익을 기대한다면 투자상품을 일부 활용하는 방법도 있습니다.
다만 50대 이후에는 수익률만 보고 결정해서는 안 됩니다.
퇴직이 가까운 분이라면 투자금의 손실 가능성과 필요한 자금의 시기를 함께 고려해야 합니다.
예를 들어 퇴직 후 1~2년 안에 사용할 생활비까지 주식형 상품 등에 모두 투자하는 것은 신중하게 판단할 필요가 있습니다.
50대가 IRP를 개설할 때 꼭 확인할 5가지
첫 번째, 퇴직금 받을 계좌인지 확인하기
퇴직을 앞두고 있다면 회사에서 안내하는 퇴직금 수령 절차와 IRP 계좌 정보를 정확하게 확인해야 합니다.
두 번째, 수수료 확인하기
IRP는 장기간 유지할 수 있는 계좌이므로 금융회사별 수수료를 비교해 보는 것이 좋습니다.
세 번째, 연금 수령 계획 세우기
“나중에 받으면 되겠지”라고 생각하기보다 퇴직 후 매월 필요한 생활비를 계산해 보는 것이 좋습니다.
네 번째, 무리한 투자 피하기
50대 이후에는 투자기간과 자금 사용시기를 고려해야 합니다.
높은 수익률만을 목표로 하기보다는 내가 감당할 수 있는 손실 범위를 먼저 생각하는 것이 중요합니다.
다섯 번째, 중도 인출이 쉽다고 생각하지 않기
IRP는 일반적인 입출금 통장과 성격이 다릅니다.
따라서 급하게 사용할 가능성이 있는 돈까지 모두 IRP에 넣기보다는 비상자금과 노후자금을 구분해서 관리하는 것이 좋습니다.
50대에게 IRP가 필요한 이유
50대가 되면 이제 노후준비는 “언젠가 해야 하는 일”이 아니라 구체적으로 계산해야 하는 일이 됩니다.
예를 들어
국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금 + 금융자산
을 합쳐서 매월 어느 정도의 생활비를 마련할 수 있는지 계산해 보면 자신의 노후 준비 상태를 보다 현실적으로 파악할 수 있습니다.
IRP는 이 가운데 퇴직연금을 관리하는 중요한 수단이 될 수 있습니다.
특히 퇴직금을 당장 사용할 계획이 없다면 IRP를 통해 노후자금으로 별도 관리하는 방법을 고려해 볼 수 있습니다.
마무리
50대의 IRP는 단순히 “세액공제를 받기 위해 만드는 계좌”라고 생각하기보다는 퇴직 이후의 생활비를 준비하는 노후자금 계좌라는 관점에서 접근하는 것이 좋습니다.
비대면 계좌개설도 어렵지 않습니다.
스마트폰으로 금융회사를 선택하고 본인인증을 거치면 직접 영업점을 방문하지 않고도 IRP 계좌를 만들 수 있습니다.
하지만 계좌를 만드는 것보다 더 중요한 것은 그 이후 어떻게 관리할 것인지입니다.
퇴직금은 평생 직장생활을 하면서 모은 소중한 자산입니다.
따라서 50대라면 IRP를 개설하기 전에
“언제 퇴직할 것인가?”
“퇴직 후 매월 얼마가 필요한가?”
“국민연금은 얼마를 받을 수 있는가?”
“퇴직금은 어떻게 운용할 것인가?”
“얼마나 안전하게 관리할 것인가?”
를 차근차근 계산해 보는 것이 좋습니다.
퇴직은 직장생활의 끝이지만, 노후생활의 시작이기도 합니다.
IRP 계좌 하나를 만드는 것에서 끝내지 말고, 앞으로 필요한 생활비와 연금 수령 계획까지 함께 세워보시기 바랍니다.
※ IRP의 세액공제 및 연금 수령 관련 세제는 개인의 소득, 가입 시기, 납입금액 등에 따라 달라질 수 있으므로 실제 가입이나 납입 전 금융회사 및 국세 관련 안내를 확인하는 것이 좋습니다.
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