은퇴 후 매달 얼마씩 들어오는지 계산해보셨나요? (현금흐름표 만드는 법)

2026년 8월 19일 읽는 시간 약 5분

퇴직하고 나면 매달 꼬박꼬박 들어오던 월급이 사라집니다. “노후 준비 어느 정도 해뒀지”라고 생각해도, 막상 계산해보면 돈이 들어오지 않는 기간이 생각보다 길다는 걸 뒤늦게 알게 되는 경우가 많습니다. 오늘은 은퇴 후에도 돈이 끊기지 않고 들어오도록 미리 계획을 세워보는 방법, 즉 ‘현금흐름표’ 만드는 법을 쉽게 정리해봤습니다.

현금흐름이란?

쉽게 말하면 “돈이 들어오는 것”과 “돈이 나가는 것”을 나이대별로 정리해보는 것입니다.

퇴직 전에는 월급이라는 하나의 수도꼭지에서 돈이 나왔다면, 퇴직 후에는 국민연금, 개인연금, 임대소득 같은 여러 개의 수도꼭지를 준비해야 합니다. 문제는 이 수도꼭지들이 동시에 열리지 않는다는 점입니다. 어떤 건 60대 초반부터, 어떤 건 65세부터 열립니다. 이 시차를 미리 파악해두지 않으면, 돈이 하나도 안 나오는 ‘빈 기간’을 맨몸으로 버텨야 할 수 있습니다.

1단계: 나에게 들어올 돈부터 파악하기

가장 먼저 할 일은 내가 이미 준비해둔 것들이 언제, 얼마씩 들어오는지 정리하는 것입니다.

항목	언제부터 받나요?	대략 얼마씩?
국민연금	출생연도별로 다름 (보통 63~65세)	국민연금공단에서 예상액 조회 가능
퇴직연금(IRP)	퇴직 후 원할 때부터	그동안 쌓인 퇴직금 규모에 따라 다름
개인연금	본인이 정한 시기부터	그동안 납입한 금액에 따라 다름
임대소득 등 기타	있다면 지금부터 계속	보유 자산에 따라 다름

국민연금공단 앱이나 홈페이지에서 내 예상 연금액을 미리 조회할 수 있습니다. 정확한 숫자를 먼저 확인하는 것이 현금흐름표의 출발점입니다.

2단계: ‘돈이 비는 기간’부터 찾아내기

가장 중요한 부분입니다. 회사를 그만두는 시점과 국민연금을 받기 시작하는 시점 사이에는 대부분 몇 년의 공백이 생깁니다.

예를 들어 60세에 퇴직했는데 국민연금은 65세부터 나온다면, 5년 동안은 국민연금 없이 버텨야 합니다. 이 기간을 무엇으로 메울지 미리 정해두지 않으면, 준비해둔 목돈을 예상보다 훨씬 빨리 써버리게 됩니다.

공백기를 메우는 방법 예시

그 기간만 먼저 쓸 수 있는 예금이나 적금을 따로 마련해두기
개인연금을 국민연금보다 먼저 받기 시작하기
재취업이나 소규모 일거리로 소득 이어가기

3단계: 나가는 돈도 함께 정리하기

들어오는 돈만큼 나가는 돈도 미리 생각해봐야 합니다. 은퇴 후에는 지출이 줄어드는 부분도 있지만, 오히려 늘어나는 부분도 있습니다.

줄어드는 지출	늘어나는 지출
출퇴근 교통비, 식비	병원비, 약값
자녀 교육비 (자녀 독립 후)	여가·취미 활동비
각종 회사 관련 비용	경조사비

지출을 “매달 꼭 나가는 돈(고정지출)”과 “그때그때 다른 돈(변동지출)”으로 나눠서 정리하면 더 명확해집니다.

4단계: 한 장짜리 현금흐름표 만들어보기

이제 나이대별로 들어오는 돈과 나가는 돈을 한 표에 정리해봅니다. 아래는 간단한 예시입니다.

나이	들어오는 돈	나가는 돈	남는 돈(또는 부족한 돈)
60~64세	개인연금, 그동안 모은 예금	생활비, 병원비 등	직접 계산 필요
65세~	국민연금 + 개인연금	생활비, 병원비 등	직접 계산 필요

이렇게 나이대를 나눠서 정리해보면, 어느 시점에 돈이 부족해질 수 있는지 미리 눈에 보이기 시작합니다. 부족한 구간이 보이면, 지금부터 그 구간을 메울 방법을 준비하면 됩니다.

자주 하는 실수

지출을 너무 적게 잡는 경우: “은퇴하면 씀씀이도 줄겠지”라고 막연히 생각하지만, 병원비 등은 오히려 늘어나는 경우가 많습니다.
공백기를 계산하지 않고 은퇴부터 하는 경우: 국민연금 받는 시점을 확인하지 않고 퇴직부터 하면, 몇 년간 소득 없이 버텨야 하는 상황이 생길 수 있습니다.
모든 자산을 한 번에 써버리는 경우: 목돈을 초반에 다 써버리면, 정작 오래 살수록 돈이 부족해지는 위험이 커집니다.